关于银行系电商发展路径

　　【摘 要】近年来商业银行开始涉足电商领域，但形势并不明朗。本文在总结银行系电商发展的整体状况的前提下，就中国建设银行的“善融商务”指出了银行系电商目前存在的理由，对银行电商未来的发展给出了几点倡议。

　　【关键词】 商业银行 电子商务 策略分析

　　引言

　　近年来电子商务的蓬勃发展，催生了越来越多的金融需求，一些电商企业开始频繁涉足金融市场，以致银行的主营业务受到一定的冲击。与此同时，随着利率市场化，银行的竞争也越来越激烈，拓展新客户、通过互联金融创造新的利润增长点是银行发展的一个新渠道。于是，各商业银行纷纷进入电子商务领域，在线上寻找提升金融服务的途径。

　　银行电子商务，从狭义上讲，也就是电子支付，是指以网络银行为依托，通过电子商务交易平台，完成企业对消费者的电子商务（B2C）、企业间的电子商务（B2B）、消费者对消费者的电子商务（C2C）和企业对政府的电子商务（B2G）等电子商务运作模式的支付活动，从而实现资金流与物流、商城、信息流的一体化。从广义上讲，银行电子商务，不仅包括电子支付活动，还包括银行通过自己的网络银行开展的诸如投资咨询、证券买卖、在线理财、购买保险等一系列金融信息增值服务，以及开办属于银行自己的网上商城的收入和通过网络银行所获得的中间业务收入。所有这些可以通过网络银行进行的能够为银行取得收益的活动都可以称作银行电子商务活动。

　　现阶段的中国银行业的电商服务借鉴了国外银行电商的发展战略，目前通过提供非金融产品来提高客户的粘性，待发展到一定程度后，围绕非金融产品来销售金融产品。虽然银行电商平台的经营模式各有差异，但归纳起来有三种方式：一是综合电商平台模式，二是细分行业模式，三是金融超市模式。其中实力雄厚的大银行纷纷投入其专属电商平台的建设，而杭州银行、浙江城商行等中小银行则通过外包满足其自身的互联网化需求，它们联合第三方金融电商“数银在线”共同设立了各自银行网络信贷中心，在传统贵金属及理财产品之外，直接加载部分个人贷款业务及小微企业贷款业务，凭借其区域优势抗衡其他全国性大型网络贷款平台，实现个人和中小企业融资的创新。总体而言，银行电商的经营业务呈现出两个特点：第一，面向企业用户推出集金融服务和专业市场业务于一身的B2B平台；第二，将银行传统金融业务搬上电商平台。可以说，银行电商与传统电商最大的不同在于其经营领域更广，金融业务比重更大，这与银行自身业务特点是密不可分的。

　　就“善融商务”而言，据统计，目前平台已累计注册会员300多万户，认证上线商户3万余户，发布商品超过40万件。2013年已累计完成交易订单108万笔，实现交易金额238亿元，其中B2B占据了80%-90%，基于这个电商平台发放的贷款有60亿，但是优势并不明显。根据面向网购用户发放的500份问卷调查显示，接近70%的人都表示“从来都没有听说过善融，看了这个网站，也没看不出在这里买东西

　　的好处是什么”，20%左右的人觉得“不明白这是要做什么，是电商还是金融，要做哪个就应该强化哪个角色，要先想清楚，否则没有竞争力”，还有10%的人认为“善融是在学京东，但又想和京东有点不一样（贷款支付），没有凸显自身优势，淘宝和京东已经是领先者了，很多用法都是行业标准了，除非你有更好的不一样的东西，不然没有人会去用新的东西”。可以说“善融商务”给客户的价值感知目前主要是模仿其他成功的电商，市场定位不清晰，没有体****融特色。其实，这也不单单是“善融商务”的理由，银行电商在发展过程中都需要做好品牌定位，走差异化路线。

　　通过查阅有关文献和社会实践调研，从以下几个方面可以作为银行电商的突破点：

　　（一）让消费者喜欢买

　　消费者只需要在所在地开户银行开户，开通网上银行，签订一些有关的协议，

　　基于账户上的银行流水和相关信用担保，证明消费者确实有还款能力，即可在银行网上商城上贷款消费。在银行充分发掘自身客户群优势，通过制定可供选择的还款方案，利用规模效应，提供低息贷款的条件下，凭借在金融运作方面上的优势，银行有望在网上消费贷款市场上拥有一片天，成为消费者贴心助手。

　　（二）让商家愿意来

　　目前淘宝、京东等电商虽然已经被广大消费者所认可，但是销售假冒伪劣产品的事件仍然屡禁不止，对于商家淘宝、京东等电商明显缺乏有力的监管。相对而言，银行众多的网点，在为商家提供服务时也能取到一定的监督作用，毕竟失信于银行后果还是很严重的，这就更加切实的保护了消费者的利益。另一方面，商家在银行平台有稳定、连续的交易量和交易额度后，银行也可以基于真实的交易背景，提供24小时小额无抵押贷款，已解决短期资金周转理由。此外，基于这些交易数据，银行也可以为商家****融资服务，实现双方互利共赢，为银行转型提供契机。如果市场秩序良好，商家还有可能可以在客户收货确认付款前，向银行贴现获得流动****。

　　（三）让企业乐意用

　　通过把各个行业上游和下游的企业汇聚到银行电商平台上，掌握产业链的资金需求，基于商业银行先进支付结算体系的搭建，以及融资服务模型的不断修正完善，伴随着电子商务从网络零售向供应链实时协同平台的渐进过渡，银行可以将服务定位于打造线上供应链金融系统，并逐渐打造成整合供应链金融业务各个环节的一站式服务平台。将平台打造成以供应链需求为导向，以金融功能为基础，以供应链金融为主线，能够贯穿起包括直接融资、间接融资、企业理财、信息咨询、物流查询等系列服务的综合平台，颠覆以往的商业银行金融服务理念，将金融产品对企业在各环节上的支持提升到新的水平。

　　正所谓扬长避短，只要银行充分发挥自身优势，一定可以发掘出一片新天地。